臉書幣 Diem（前身為 天秤幣 Libra）的共同創辦人 David Marcus 針對支付的現在與未來，日前於部落格撰文闡述了他的洞見。他認為美國需要作為創新的領導者，加速擁抱新科技並拋棄錯誤的認知，為陷入困境的人們提供幫助、改善現有系統的無效率及落後。並表示臉書（Facebook）將會作為其中關鍵的角色。
（前情提要：Facebook金融負責人 :「Novi錢包準備好了！已可進入市場」誓言改革全球支付弊病）
（事件背景：演講全文｜Fed 怎麼看「央行數位貨幣」：對穩定幣、比特幣、CBDC 的全面宏觀理解）
本文來自臉書幣項目負責人 David Marcus 的個人部落格，其於本月 18 日晚間發表了一篇的《 Good stablecoins, a protocol for money, and digital wallets: the formula to fix our broken payment system 》觀點文章，闡述關於臉書加密貨幣錢包 Novi（Facebook 為 Diem 開發的錢包）以及Facebook 在支付領域的潛力，以及未來想像。
以下為 David Marcus 的撰文：
為什麼金錢交易的未來必須改變
近期在美國，有很多關於穩定幣、加密貨幣及其相關數位資產的討論，我很興奮能看到大家更重視這項議題，尤其是現在。因為我們從來沒有像現在如此急迫的需要修正我們破碎的支付體系。
如今的系統是昂貴的、緩慢的，而且沒有相互連結。
全世界有約 17 億人沒有銀行帳戶，無法獲得妥善金融服務的人就有更多了，其中有 6200 萬美國人沒有銀行帳戶或是無法使用主流金融服務（Underbanked），他們被目前的系統拋在後面，被由現金所打造的生態系給綁住。
譯者註：Underbanked 是指他的消費能力、還款能力沒有到銀行要求標準的一群人。
以全球範疇來說，跨境支付的狀況非常糟，消費者的平均成本為 6.5% ( 一個可永續發展的支付系統，目標是 3％）且點到點的結算時間平均為 3 天。COVID-19 疫情的大爆發，加速了數位經濟在全球的擴張，並引發了人們在購買方式、地點，以及如何與商家互動的變化。它使許多家庭更加依賴從海外匯款的收入來維持生計，且這一趨勢將會繼續下去。
根據預測，全球數位交易的比例，將從 COVID-19 之前的 57% 上升到 2025 年的 67%。這一切使得企業和政策制定者比以往任何時候，都更迫切需要加快行動，以確保人們不會被拋在後面。
然而，在勇於解決這些挑戰且負責任的創新面前，仍有如此多的障礙。在這個關鍵時刻，美國應該引領變革 — 但現在我們卻敬陪末座，讓像中國的國家走在前面。
在過去兩年多的時間裡，我挺身面對這些障礙，一直在領導 Facebook 的團隊，埋頭打造 Novi 錢包： 一個具互動性的數位錢包，使人們以及終端的小企業，能夠以快速和可負擔的方式在國內和國際上移動資金
在這段時間裡，我曾多次談到我們的選擇，以及為什麼我們如此關心用穩定幣而不是法幣來建立 Novi（ 或者說，我們今天都熟悉和使用政府發行的貨幣 。）
我想花時間解釋一下為什麼這對我們很重要。
為什麼穩定幣能幫忙解決問題
讓我明確的說明一下，如果我們只在 Novi 提供法幣，這會給使用者帶來很大的價值。我們可以提供國內以及海外跨境支付，這將有利於 Facebook ，因為我們將創造大量的錢包帳戶，而這在未來將有利於我們向商戶收取有競爭力的費率，來接收自 Novi 客戶的付款，從而建立穩固的商家服務。
那麼我們為什麼不這麼做呢？好吧，我們可能會那麼做。
但在那之前，我堅信如果有機會在網路上創建一個開放的、可互動性的貨幣協議，並真正改變全世界人民和企業的遊戲規則，那就是現在。
我們作為 Diem 協會的成員，可以幫助更多的企業遵循一個共通標準，而我不希望我們浪費這個機會。
雖然最近有很多關於穩定幣在其他支付方面運作的討論，但穩定幣本身並不能解決任何問題。為了釋放它的潛力，穩定幣需要一個更便宜、更快、更安全、可互動性和可編譯的底層支付網路相結合。一個比目前陳舊系統更開放的系統，舊系統讓太多的人落後，並被證實對創新有阻力。
事實上，自 60 多年前第一個信用卡網路創建以來，目前的支付進度只看到了最小的創新。
重要的是要明白，並非所有的穩定幣都是相同的，設計一個良好穩定幣的定義是其儲備的設計和管理方式，這些儲備對消費者和監管機構的透明度，以及發行人提供的消費者保護和合規性規範。
一項設計精良的穩定幣 —— 在美國銀行和非常短期的國債中始終持有 1 : 1 的現金儲備，發行人持有資本作為緩衝 —— 這可以說比美國任何錢包中持有的法定貨幣，更能提供良好的消費者保護。如果不是有 FDIC 保險，任何銀行存款也應該是如此。
譯者註：美國聯邦存款保險公司（ FDIC ），是美國政府的一個獨立機構，可保護你的存款免遭因銀行破產而帶來的損失。目前每一銀行為存款人普通帳戶最高的保險額一般為 25 萬美元。
前者可以持有流動性較低的資產作為許可投資；後者由部分準備金組成，允許銀行維持超過其短期資產的短期負債。事實上，如果一家銀行的所有客戶都想在短時間內提取所有的餘額，即使是再有償付能力的銀行，在將長期資產轉換為現金的提取過程中也會出現延遲。有了設計良好的穩定幣，這種風險就不存在了。
在反洗錢、反恐融資、制裁和稅收合規方面 —— 精心設計的穩定幣及其錢包生態系統，有可能改變傳統系統的實施方式。
根據定義，認為數位資產就是匿名的是一種誤解。你只需要以正確的方式構建、配置穩定幣和錢包，盡職調查客戶資料作為其合規核心即可。
當穩定幣設計成能夠與個人錢包的操作相互協作時，就可以更有效地偵測和回報可能的非法活動。它也將被證明優於目前，非法活動完成許久後才列入監控，以落後指標方式處理的現存系統。
這個方式對於打擊金融犯罪行為更有效率。與許多觀點不同的是，透過網路與錢包高度控制下的穩定幣，在這個領域中將帶來極大的創新機會。
是時候讓最好的想法挺身而出了
在美國，我們的支付基礎設施可以說是已開發國家中最差的，而且越來越落後。而中國正在堅定而快速地建設基礎設施，使數位人民幣成為美元作為世界儲備貨幣的挑戰者。
根據 2019 年聯準會支付研究，2018 年，自動清算所 ( ACH ) 支付占美國非現金支付價值的 66.1%。ACH 是在 70 年代初構思的，至今付款仍然需要至多三天的時間才能完成。但是，商家在美國接受消費者支付的手續費用是歐洲的十倍。
譯者註：自動清算所 ( ACH )是覆蓋全美的一個電子清算系統，用於銀行間票據交換和清算，主要解決紙質支票的低效和安全問題，為政府、企業、消費者所提供的小額支付服務。
在我們構建 Novi 的整個過程中，與許多被當前系統排斥或無法獲得足夠服務的人進行了交談。聽到許多人其實有資格擁有銀行帳戶，我感到很震驚。事實上，他們中的許多人以前都擁有過帳戶，但他們選擇與其忍受無法預期的費用，寧願支付可預測的 10% 來兌現支票。
這怎麼能讓人接受？如果我們想讓人們振作起來，讓他們有機會茁壯成長，那麼幫助他們轉移和保護資金的系統就應該能被任何人使用，並以更低成本、沒有歧視的方式為他們服務。
這就是我們每天來 Novi 工作的原因。我們相信這可以幫助到許多值得更好的人。為了產生最大的影響，僅使用法幣構建封閉系統並不會解決它。我們需要抓緊機會建立一個開放、低成本、可普及使用、近乎即時的生態系統和網路。這就是我們在 2019 年夏天為 Libra 制定的願景。
在我們宣布 Libra 計畫之後，我們公開承諾，如果沒有獲得必要的監管批准，我們不會在 Libra ( 現在的 Diem ) 上發布 Novi，而且我們將在開發產品時與監管機構、政策制定者和專家進行接觸。
一直以來，我們恪守這些承諾，並與世界各地的監管機構和政策制定者進行了建設性的磋商。在美國，我們幾乎在每個州都獲得了 Novi 的許可或批准，我們不會在尚未獲得許可的任何地方推出。
Diem 協會已成為一個獨立實體，與美國和全球監管機構進行對話。它解決了在設計和構建高品指穩定幣的過程中，提出的所有合規問題，包括廣泛消費者保護、高度合規的支付網路，一切都符合美國的監管標準。
儘管如此，在這段旅程中，我還是反覆聽到各種不同的論點，即支付和金融服務產業不應讓 Facebook 成為這些創新的一部分。我聽過很多說法是說：如果沒有 Facebook 參與，這些提案會更好。
但首先，Facebook 已經是支付產業的參與者，而且已經有一段時間了。我們於 2009 年啟動了 Facebook Payments，在過去四個季度中，我們實現了超過 1,000 億美元的支付額。我們在美國和海外擁有大量蓬勃發展的點對點支付服務，我們受到適當監管，可以做更多事情。
160 多個國家 / 地區的人們和企業使用我們的平台，以 55 種貨幣進行付款。人們可以在我們的應用程式中購物、進行遊戲內購買、捐贈和付費參與活動。
其次，我發現這種思維方式非常不美國。我來到這個國家，並自豪身為其價值體系的一位公民，有機會製造改善許多人生活的產品，並為我的家人創造美好生活。
我們價值體系的核心原則之一是對公平競爭的承諾。任何為難題提供可靠解決方案的人或公司，都會有公平的機會。儘管 Facebook 在重建信任方面還有更多工作要做，但它也始終如一地為涉及類似重要服務的消費者提供了巨大的價值。
以通信為例，WhatsApp 和 Messenger 幫助數十億人進行交流，花費僅佔他們在這些應用程式出現前支出的極小部分。我們在賦予人們自由與無限制溝通上，扮演著關鍵的角色。
在過去只有富人能花費的起國際電話每分鐘 1 美元、短信每分鐘 25 美分的支出。
所以我認為我們應該得到公平的對待。我們可以且應該在改善大多數人的困難中扮演關鍵角色。美國的做法是會允許更多的競爭和創新，打破數十年停滯不前的僵局。此外，在美元的相關性和美國全球影響力受到前所未有的挑戰的時候，應該利用我們幾間最成功的公司，來贏得這場針對國家利益的無聲戰爭。
讓我也談談規模問題。我理解也能接受由於我們的規模龐大，而需要進行額外審查。鑑於 Facebook 的影響力，一些人認為 Novi 將立即被全球數億人使用。但正如我們從推出和擴展其他支付體驗的經驗中所知，事情不是這樣發展的，無論使用 Facebook 多久，人們都必須做出肯定的選擇才會開設 Novi 帳戶。
作為創建新帳戶的一部分，Novi 需要對客戶進行全面的盡職調查，包括通過上傳政府頒發的 ID 進行身份驗證，因此新客戶需要申請時間。在獲得適當的許可並符合當地法規和標準之前，Novi 也無法在特定司法管轄區開展業務，因此我們將在少數國家 / 地區開展業務。
我也聽說過對我們最終意圖的擔憂。論點是：
「 很明顯，你一定有一個圖謀不軌的賺錢計畫，你不可能是為了做好事而做的。」
我不能責怪人們有這種想法。但這種說法源於對科技業的誤解，以及大多數非常成功的科技公司所擁護的精神。我們首要專注於為大範圍的人們解決重大問題，最後才會為了維持運作來找到賺錢的途徑。
在這種情況下，我們的商業模式非常清晰。我們是支付產業的挑戰者，我們將為使用 Novi 錢包的人提供免費的國內和國際點對點支付。我們相信人們會更喜歡免費且方便的服務，而不是那些價格昂貴且不以消費者為中心的服務。
一旦我們擁有足夠的客戶群，我們就可以向世界各地的企業提供更便宜的商家付款，並且仍然可以從商家服務中獲得利潤。
貨幣的未來走向何方
最後，最近我一直在反思 Mark 對 Metaverse ( 元宇宙 ) 的願景。在 Metaverse 中思考貨幣，實際上對我們如何設計我們的產品和支持它們的底層基礎設施非常有幫助。
延伸閱讀：祖克伯全力佈局元宇宙！Facebook 成立 Metaverse 團隊，由 Instagram 產品副總領導
畢竟，如果今天為純數位世界發明了貨幣和支付系統，它們會是什麼樣子？肯定不會像是我們當前的基礎設施。
我們需要一個全球性的、開放的、可互動的、即時的、廉價的、合規的全球貨幣協議，以使人們、創作者和企業能夠無縫地轉移資金並通過可編程貨幣進行創新。
錢包需要支持 NFT。
真正的合約和頭銜將被智能合約取代。雖然這聽起來可能與我們想要服務的人 — 那些被當前系統拋在後面的人 — 所經歷的現實脫節，但實際上並非如此。
改變早就該發生了，它也總是會發生。Novi 已準備好上市，它受到監管，我們對我們的運營能力充滿信心，且對於合規性有超越標準的高要求。
我們認為拖延提供更便宜、可互動性、更易於訪問的數位支付是不合理的。我們將繼續堅持並證明我們可以成為這個產業中值得信賴的參與者 – 並且透過參與其中帶來積極的變化。
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